原创多家银行表示将封堵信用卡代还业务金管家

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【有请当事人专稿】随着我国信用卡用户的与日俱增，信用卡用卡、交易以及支付行业暴露的问题也越来越突出、越来越严重。《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》(以下简称 “《蓝皮书》”)统计数据显示，截至2018年底，我国银行卡累计发卡量为78.3亿张。其中，信用卡累计发卡量为9.7亿张，较2017 年底增长22.8%，信用卡人均持卡量为0.7张;借记卡累计发卡量为68.6亿张，较2017年底增长9.9%，借记卡人均持卡量为4.92张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元(以此测算，同比增长10倍);借记卡交易总额达到751.4万亿元。

一个行业的兴起发展和成熟过程，总会随着服务需求和市场变化而衍生出多个与之相关的服务项目和产业链，更会让很多所谓“高智商”的人发现商机，甚至利令智昏，铤而走险，利用政策界定不明确、监管监察有盲区等时机，投机取巧，人设骗局，疯狂敛财。——信用卡代还业务就是典型中的典型!自“信用卡代偿”、“信用卡代还”这个概念名词最初出现在公众视野之日至今，信用卡用户、信用卡代还APP平台推出机构、支付业界及银行监管部门便各执一词，褒贬不一。信用卡用户觉得通过信用卡代还软件解决了无钱按期还款燃眉之急，拍手叫好!信用卡代还平台觉得平台是在拯救中国数以万计信用卡用户与水深火热之中，大肆叫卖!支付业界认为信用卡代还平台这种通过“真实交易”掩盖的“套现”行为看似合法，实则为无真实交易的非法套现行为，扰乱行业市场秩序，抢客户、乱行规、乱政策，齐声叫管!银行监管部门则认为，所谓的“代偿”，不过是拆东墙补西墙的把戏，其本质依然为信用卡套现，而看似实用的信用卡代偿类APP还暗藏巨大风险，发声叫停!有需求，就必然会有市场!有呼声，就必然会有回应!今年7月，农业银行官方发布的一则《你所不知道的信用卡智能还款》再次揭露信用卡代还模式存在的巨大风险，BS电子游戏信用卡代还软件不仅存在”个人信息泄露的风险”，一旦你使用信用卡的行为被银行确认为”套现“的话，可能将面临授信额度降低等恶果，BS电子游戏严重的甚至可能触犯法律。同时邮政银行信用卡官方在相关文章中也指出，用亲身经历证明了自己在使用套现APP时，BS电子游戏个人信息却被APP泄露，导致其名下信用卡产生多笔盗刷交易。

日前，北京银保监局日前又下发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求北京市辖内商业银行应加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，持续优化套现交易监控模型，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。截至目前，已有多家银行也已表明，将对部分涉套现的信用卡代还软件进行封堵。但是，目前，信用卡代偿业务依然在多个互金平台上盛行，像“优可生活”、“蜗牛智能管家”、“码上还”、“蜂收”、“趣还”、“蓝鲸”、“还钱有道”、“腾旅通”、“金管家”、“易百管家”、“还卡超人”、“兔子帮换”等60余款信用卡代偿平台招商加盟推文仍然在互联网泛滥成灾，互金平台的代偿业务尚处于监管空白地带。有些平台甚至粗暴地要求用户一键同意20余份要求各异的个人信息授权书，其中存在不少合规风险。很多用户在公开渠道投诉称，通过信用卡代偿平台申请贷款还信用卡后，信用卡额度被下调，且宣称低息代偿的互金平台，实际利率非常高。也有另外一类以智能代偿概念的应用活跃于市场，这类APP一般是要求用户每月预留卡内5%-10%的可用额度用来处理账单欠款，利用账单日和还款日之间的时间差，来达到账单处理的需求。平台会抽取一定手续费，大约账单金额的0.8-1%。这一模式，其实是将信用卡账单循环延后，并非将账单还清。以金融管家信用卡代还APP为例，无非是在帮助信用卡用户代还过程中，让用户通过信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等办法帮助信用卡用户造假!除此之外，市场上还有另一部分打着“信用卡代偿”概念，实则是非法套现的玩家近来也异常活跃。世界上最可怕的不是敌人!而是被洗脑后那些明知是陷阱骗局却执迷不悟死不醒悟的人!对于一个个违规违法涉嫌传销的信用卡代还平台，虽然行业诟病、用户投诉、媒体曝光屡屡见诸网络，但仍有很大一部分信用卡用户还是轻信偏信，仍有大量平台推广人员肆无忌惮、泛滥成灾地发布推广招商信息，仍有大量网站平台为信用卡代还平台推广人员提供毒瘤恶化扩散的温床!

毋庸置疑，“信用卡代偿”已失去往日光辉。多家消费金融平台信用卡代偿业务已退到二线，有的甚至已经下线。目前包银消金信用卡代偿产品“包你还”已下线。新浪旗下信用卡代偿产品“有还”2018年已更名为“新浪卡贷”，如今彻底转型为贷款超市，信用卡代偿服务已不见踪影。虽然仍一些新型智能代偿应用又开始层出于市场，只是底层或多或少存在“非法套现”等不合规操作，正受到监管层严查。一批信用卡代偿产品已死，还有另一部分打着“信用卡代偿”概念，实则是非法套现的玩家近来也异常活跃。业内人士分析，这种通过“真实交易”掩盖的“套现”行为看似合法，实则为无真实交易的非法套现行为。

虽然监管对近年来愈演愈烈的信用卡代还、套现行为已多方进行打击，但仍有金管家等60余款信用卡代还软件及平台依然游走在监管边缘进行违规操作。BS电子游戏前段时间，南都记者对当前信用卡代偿市场摸底调查发现，所谓的“代偿”，不过是拆东墙补西墙的把戏，其本质依然为信用卡套现，而看似实用的信用卡代偿类APP还暗藏巨大风险。业内律师表示，提供信用卡套现服务的机构可能已触及非法经营罪，而存在套现行为的持卡人一旦被发现，轻则降额、封卡，重则被银行列入黑名单，将会影响个人征信记录。北京寻真律师事务所主任律师王德怡也曾对媒体表示，这种行为侵害了银行的合法权益，也侵害了被冒名者的隐私或个人信息安全，进一步加大了金融风险，是国家监管打击的对象。事实上，监管对个人信用卡违规现象一直较为严厉，在监管措施上也在不断细化。BS电子游戏2018年，国家互联网金融安全技术专家委员会曾在相关公告中提及，BS电子游戏“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式涉及信用卡违规套现、BS电子游戏平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。今年银联下发《2019年度银行卡受理市场违规行累计积分标准的通知》，采取“胡萝卜+大棒”对机构进行分类施策也进一步规范了银联收单市场。为此，我们有理由相信，随着央行及支付行业有关监管部门的新政不断出台，监管力度的不断加大，消费者维权意识的不断加强，像“优可生活”、“蜗牛智能管家”、BS电子游戏“码上还”、“蜂收”、“趣还”、“蓝鲸”、“还钱有道”、“腾旅通”、“金管家”、“易百管家”、“还卡超人”、“兔子帮换”等60余款信用卡代偿平台将迎来灭顶之灾，被驱逐出行业市场的大限之日也将越来越近！

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